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SOCIETE - La ministre de l'Economie ne compte pas interdire le crédit revolving, mais seulement responsabiliser ce type de crédit à la consommation...
Pas d’interdiction. Comme elle l’avait expliqué la veille, la ministre de l'Economie Christine Lagarde a annoncé lundi des mesures supplémentaires à son projet de loi sur le crédit à la consommation lors d'une conférence de presse en Seine-Saint-Denis. Parmi elles, l’encadrement, et non la suppression du crédit renouvelable, également appelé crédit revolving. Bon ou mauvais choix pour l’économie française?

Le crédit revolving est créateur de richesses
Christine Lagarde l’a redit, ce type de crédit est «utile pour des consommateurs». Neuf millions de ménages l'utilisent, et 40% du chiffre d'affaires des entreprises de vente par correspondance est réalisé par ce biais. «Il y a des milliers d'emplois à la clef», explique la ministre.

Alexander Law, chef économiste de Xerfi, confirme: le crédit revolving est effectivement utile, par exemple pour les Français qui apprécient de pouvoir payer en plusieurs fois. Il explique: «Interdire le crédit revolving, ce serait aller trop loin. Une économie moderne comme celle de la France a besoin de crédit.» Car quand le crédit est au plus bas, l’économie française va moins bien: le crédit permet la création monétaire, ce qui incite la consommation des ménages. Or, depuis 2002, la consommation des ménages constitue entre 60 et 100% de la croissance économique de la France.

Le crédit renouvelable augmente le surendettement
Pourtant, José Martinez, président du Cresus Gironde (Chambre Régionale du Surendettement Sociale), qui traite les dossiers d'endettement et de surendettement, considère qu’il aurait fallu interdire ce type de crédit, qui «asphyxie les consommateurs, car, en très peu de temps, le taux passe à 20-21%, ce qui est quasiment un taux d’usure.»

Alexander Law confirme: «Les grands gagnants sont les banques et les organismes de crédit, qui empruntent à bas taux et peuvent aller jusqu’à 20% de taux effectif global (TEG)». Si José Martinez reconnaît que Christine Lagarde «ne veut pas être trop dure avec les crédits pour ne pas faire chuter le commerce», il rappelle que, pour un prêt personnel classique aujourd’hui, le taux est «entre 4 et 6%». «Le gouvernement pourrait très bien supprimer les revolving et donner plus de souplesse dans l’obtention des crédits classiques».

Simplement «encadrer» le crédit revolving, est-ce suffisant?
La ministre souhaite interdire la facturation des intérêts «intercalaires» (calculés au taux du prêt et qui se rajoutent au coût initial de votre crédit) par les banques aux ménages qui ont respecté leur plan de désendettement. Elle veut aussi que les consommateurs qui aujourd'hui, peuvent rembourser indéfiniment les intérêts d'un crédit sans cesse renouvelé, remboursent désormais une partie du capital. Une «avancée», selon José Martinez, qui indique que «30% des consommateurs ayant un crédit revolving ne savent pas qu’ils devront payer environ le double de leur emprunt initial au bout de 2 ou 3 ans, à cause des intérêts».

Le président du Cresus Gironde déplore cependant que la création d’un fichier recensant toutes les personnes ayant souscrit un crédit ait été repoussée. «Cela aurait permis au consommateur de rester dans la limite de ce qu’il peut rembourser, comme c’est le cas en Belgique, en Allemagne ou en Espagne.»

Alexander Law considère qu’il faut également responsabiliser les emprunteurs, à l’aide de spots d’information sur le crédit revolving. «Le grand danger du credit revolving, c’est le cercle vicieux de prendre un revolving pour en rembourser un autre, puis un autre… Il faut, lorsqu’on en signe un, savoir comment et dans quel délai on rembourse. Et il faut que l’horizon temporel soit court pour éviter une addition très vite très salée.»
Bérénice Dubuc

95D a écrit : Le crédit revolving comme tous les outils n'est dangeureux QUE SI L'ON S'EN SERT. Je dirais même plus... Que si l'on s'en sert mal.

Quand on ne comprend pas un truc, on n'y touche pas !!!

CONSOMMATION - La crise a fait exploser le surendettement des ménages...

Le gouvernement a-t-il pris la mesure de l'épidémie de surendettement que connaît la France depuis janvier? Les mesures annoncées lundi par la ministre de l'Economie, Christine Lagarde, ont suscité la polémique, alors que depuis janvier, la crise pousse chaque mois près de 20.000 ménages à frapper à la porte des commissions départementales de surendettement. Avec 162.171 dossiers déposés entre janvier et septembre, cette année, la France est bien partie pour battre le record de 188.485 dossiers atteint en 2008. Cela porte à 744.189 le nombre total de ménages français actuellement surrendettés. Décryptage.

Que dit la loi? Un texte est en cours d'adoption par le Parlement pour rendre le crédit «responsable», selon le souhait de la ministre de l'Economie. Présenté en Conseil des ministres en avril, il prévoit d'encadrer la publicité, d'étendre le délai de rétractation de sept à quatorze jours, ou encore de rendre systématiquement optionnelle la réserve de crédit associée aux cartes de fidélité.

Que prévoit Christine Lagarde? Les ménages étant de plus en plus nombreux à se retrouver étranglés par leurs dettes, la ministre a annoncé, hier, des amendements pour renforcer son projet de loi. Un débiteur ne pourra plus être rejeté par une commission de surendettement au motif qu'il est propriétaire. Par ailleurs, le calcul des intérêts sera suspendu entre le moment où la commission aura établi un plan de remboursement et son entrée en vigueur, pour éviter de plomber l'emprunteur. Enfin, à partir de 1.000 euros d'achats, le consommateur pourra choisir entre un prêt classique et un crédit renouvelable.

Quelles sont les critiques? Pour certains, la réforme n'est pas à la hauteur des enjeux. L'opposition socialiste réclame la suppression du crédit renouvelable (revolving), ce que refuse le gouvernement, qui rappelle que « 9 millions de ménages l'utilisent ». De son côté, l'Association française des usagers des banques a regretté que le cas des crédits relais soit oublié. Car des dizaines de milliers de ménages « n'arrivent plus à rembourser », leur bien immobilier à vendre ayant perdu de la valeur.

paris16 a écrit : apprenons surtout les français à se responsabiliser et arretons de vouloir toujours les prendre pour des gamins en créant des lois pour les assister. L'école est obligatoire et tout le monde doit savoir compter et surtout savoir résister à certaines envies qui peuvent être tout simplement au dessus de leurs moyens. On ne peut dépenser plus que l'on gagne.

clint a écrit : Ces crédits pèsent lourd dans la consommation, les supprimer ou les restreindre de trop aurait sans doute des conséquences fâcheuses sur l'économie toute entière, il faut quand même regarder les deux côtés de la lorgnette même si vos observations sont fondées.

S'ils existent encore, c'est que très majoritairement, ils sont remboursés tout à fait normalement, et donc, très majoritairement, tout le monde s'y retrouve, et la banque, et l'emprunteur.